Буклет на тему «Банковский счёт: что нужно знать клиенту»

Виды банковских счетов зависят от цели их использования и статуса клиента. Для расчётов применяют текущие, расчётные, депозитные, номинальные и совместные счета.

• Совместный счёт в ГК РФ может быть открыт только физическим лицам. Номинальный счёт используют для управления деньгами в интересах другого лица.

• Договор банковского счёта заключается, когда стороны согласовали условия, а клиенту открывают счёт в банке. Банк обязан заключить договор на объявленных им условиях, если нет законного отказа.

По договору банк принимает деньги, зачисляет их на счёт и выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм. Клиент вправе свободно распоряжаться остатком денег, если закон или договор не устанавливают ограничений.

• Клиент может закрыть счёт по своему заявлению в любое время. Если два года по счёту гражданина без ИП нет денег и операций, банк вправе отказаться от договора, предупредив письменно.

• Банк может расторгнуть договор в случаях, прямо указанных законом, с письменным уведомлением клиента. После уведомления до прекращения договора банк не проводит обычные операции, кроме предусмотренных законом.

Банк не вправе самовольно вводить ограничения на расходование денег клиента: запрет возможен только в случаях, предусмотренных законом. Поэтому обычная «блокировка по усмотрению банка» в ГК РФ не допускается, а любое ограничение должно иметь правовое основание и быть оформлено по процедуре.

Ограничение операций по счёту возникает, когда банк исполняет требования закона, например противодействия незаконным операциям, либо когда есть судебный акт или акт уполномоченного органа. Арест денег на счёте накладывают не банк, а суд, следователь или пристав в пределах их полномочий.

• Если счёт заблокирован неправомерно, клиент обжалует действия банка в сам банк, затем в вышестоящий орган банка и в суд. Когда ограничение связано с решением госоргана, его оспаривают по правилам судопроизводства и через жалобу в вышестоящий орган, если такой порядок предусмотрен законом.

• Банк отвечает за незаконные списания и иные нарушения обязательств по счёту. За неправомерное удержание денег и несвоевременное исполнение распоряжений клиента могут взыскиваться убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами.

• Если банк не исполнил законное распоряжение клиента без оснований, он обязан восстановить нарушенное право в пределах закона и договора. Клиент может требовать возврата неправомерно списанных сумм и возмещения потерь, доказанных документами.

Договор банковского счёта — это обязательство банка принимать деньги клиента, учитывать их на счёте и выполнять распоряжения по операциям. Право собственности на деньги сохраняется за клиентом в пределах остатка на счёте.

• Банк обязан открыть счёт на объявленных условиях, если закон разрешает соответствующие операции и нет законного основания для отказа. Отказ без правовой причины нарушает правила заключения договора.

• Счёт расторгается по заявлению клиента в любое время, а при длительном отсутствии денег и операций банк может сам прекратить договор по установленной процедуре. До завершения расторжения банк ограничен в проведении операций.

• Любое ограничение по счёту должно опираться на закон, судебный акт или полномочия уполномоченного органа. Незаконные операции банка влекут гражданско-правовую ответственность перед клиентом.