Буклет на тему «кредит и займ»

Что такое кредит и заём. Оба договора означают передачу денег на срок с обязанностью возврата, но в российском праве это не одно и то же.

• Кредит по статье 819 ГК РФ выдаёт банк или другая кредитная организация только в денежной форме и обычно под проценты.

• Заём регулируется статьёй 807 ГК РФ: его может дать не только банк, а и гражданин, организация или МФО, а предметом могут быть деньги или вещи.

• По статье 809 ГК РФ заём может быть беспроцентным, если это прямо указано в договоре или если закон допускает такой вариант.

Кредитный договор всегда письменный и связан с банковской системой. В нём заранее закрепляют сумму, срок, процентную ставку и порядок возврата.

• Потребительский кредит и потребительский заём дают физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством. Такой договор прямо назван в законе о потребительском кредите.

• Процентная ставка может быть фиксированной или переменной, если это предусмотрено договором.

• Кредитор обычно рассчитывает не только проценты, но и иные платежи, например комиссии и неустойку при просрочке.

В статье 809 ГК РФ есть редкий случай: если граждане занимают друг у друга не более 100 000 рублей и в договоре не сказано о процентах, заём считается беспроцентным. Поэтому «в долг» и «под проценты» в законе разделены очень чётко.

Проценты — это плата за пользование деньгами. При займе их размер обычно указывают прямо в договоре, а если его нет, применяется ставка, предусмотренная законом.

• В кредитах для граждан встречаются аннуитетные платежи: каждый месяц вносится одна и та же сумма, хотя состав долга и процентов внутри неё меняется.

• Потребительский кредит относится к займам не для бизнеса. В законе отдельно выделены постоянная и переменная процентные ставки.

• При просрочке начисляются дополнительные суммы: неустойка, пени или штраф, если они предусмотрены договором.

Кредит и заём используют разные источники денег. Кредит дают банки и иные кредитные организации, а заём может предоставить и обычный гражданин.

• В законе кредит всегда денежный, а заём бывает и денежным, и вещным. Поэтому в договоре займа можно передать не только деньги, но и, например, однотипные вещи.

• Потребительский кредит и потребительский заём относятся к сделкам для личных нужд, а не для предпринимательства. Это прямо указано в законе о потребительском кредите.

• Для банковского кредита обычно действуют более жёсткие требования к форме договора, раскрытию условий и расчёту полной стоимости кредита.