Буклет на тему «Банки: Как приручить свои деньги. Вклады и Кредиты»

Вклад — это деньги, которые вы передаёте банку на хранение и получаете проценты. В России вклады и счета в одном банке застрахованы государством через АСВ до 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты.

• Срочный вклад открывают на фиксированный срок: обычно чем он длиннее, тем выше ставка. Если забрать деньги раньше срока, банк может снизить или не выплатить проценты.

• Накопительный счёт даёт возможность пополнять и снимать деньги, но ставка по нему может меняться. Вклад до востребования почти не приносит дохода и чаще используется для расчётов.

• Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и дальше тоже начинают приносить доход. Это увеличивает итоговую сумму накоплений.

Кредит — это деньги банка, которые нужно вернуть позже с процентами. В договоре отдельно указаны сумма, срок, график платежей и полная стоимость кредита.

• Полная стоимость кредита показывает реальную переплату по договору: в неё входят проценты, комиссии и обязательные платежи, а не только ставка «от».

• Страховку, оформленную вместе с кредитом, часто можно отменить в течение периода охлаждения. Для многих кредитных страховок он составляет 30 календарных дней.

• Досрочное погашение уменьшает переплату, если договор не предусматривает штрафы. Это один из способов сократить общий размер выплат банку.

У вклада и кредита одна общая особенность: банк всегда заранее считает, кто и сколько должен заплатить. По вкладу это видно в процентах дохода, а по кредиту — в полной стоимости, которая часто оказывается выше рекламной ставки.

Страхование вкладов в России работает через АСВ: если у банка отзовут лицензию, вкладчику вернут деньги в пределах установленного лимита. Для обычных вкладов и счетов это до 1,4 млн рублей в одном банке.

• Сумма возмещения включает не только внесённые деньги, но и проценты, начисленные к моменту страхового случая. Если вкладов в одном банке больше лимита, превышение не страхуется полностью.

• В договорах по кредиту важны не только ставка и срок, но и условия досрочного возврата денег. Эти пункты определяют, сколько будет стоить заём на самом деле.

• С 21 января 2024 года отказ от добровольной страховки при кредите возможен в течение 30 календарных дней. При этом банк может изменить условия кредита, если это прямо прописано в договоре.

Подушка безопасности — это запас денег на непредвиденные расходы. Обычно её размер считают как 3–6 ежемесячных расходов семьи.

• Если платежи по кредитам слишком велики, возникает риск просрочек. Часто используют ориентир: все ежемесячные выплаты по долгам не должны превышать 30–40% дохода.

• Кредитная спираль начинается, когда новый заём берут, чтобы закрыть старый. В такой ситуации банк может предложить реструктуризацию — изменение графика платежей.

• Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по правилам, установленным законом или договором. Они помогают пережить снижение дохода без немедленной просрочки.